【学生ローン】日本学生支援機構の奨学金600万円完済への道【備忘録】

私は大学(学部)の4年間と大学院(修士)の2年間、それぞれ第二種、第一種の奨学金を借りました(日本学生支援機構)。その結果、卒業時点で約600万円の借金を抱えることとなりました。内訳は下記の通りです。

• 第一種奨学金：211万円、無利子
• 第二種奨学金：394万円、利率固定(0.273%)

本記事では、この借金(奨学金)を返しきるまでの軌跡を残していきます。

同じ境遇の方への励ましになればと思います。

奨学金完済計画の全貌

奨学金完済までのプランは次の通りです。

• 「総産総額：奨学金返還残高＝1：1」の達成
• 「純資産100万円」の達成
• 「純資産500万円」の達成
• 「純資産1,000万円」の達成
• 「奨学金完済」の達成

私は「心身健康」と「健全な家計運営」の維持を念頭に置き、「無理のない範囲」で完済を目指しています。

「総資産総額：奨学金返還残高＝1：1」の達成

返還総額が600万円ともなると、ゴールが遠すぎて全く見えません。はっきり言って、「自己破産」という選択肢を取って良いものなら取りたいものです。自己破産をすると両親の負担となるので、それだけは避けたいと考えています。自力での完済が絶対です。

ゴールが遠く果てしないので、まずは「「総資産総額：奨学金返還残高＝1：1」の達成」を第一目標としています。簡単に言うと「全財産と借金を同じ金額にする」です。これには下記のメリットがあります。

• 急な出費への対応が可能
• 「お金がない」というプレッシャーからの解放
• 「いつでも完済できる」という心理的余裕

良い事ばかりではなく、下記のデメリットもあります。

• 繰上げ返還すれば減らせる利息や期間が予定通りのままになる事
• 周囲からの理解が得られないこと
• お金があると勘違いされてしまうこと

なお毎月の返還額は、最初に日本学生支援機構と約束した金額または「減額返還制度」を適用された金額で遅滞なく確実に返還します。

金利やご自身の収入、扶養関係などによって状況は違ってきます。ご自身にあった最適な返還計画を立てましょう。

純資産総額に着目する

「総資産総額：奨学金返還残高＝1：1」の達成後は、純資産総額に着目して生きて行きます。

「総資産総額：奨学金返還残高＝1：1」の達成直後は「純資産総額＝0円」です。奨学金を返した分と新たに貯めた分の合計金額が毎月増えていきます(完済まで)。

私は純資産0円を達成した後は10万円、50万円、100万円と増やしていく計画です。そうやって、奨学金返還残高をぼかしていないとストレスでいっぱいとなり、どうにかなってしまいそうだからです。

これまでの奨学金返済実績

これまでの奨学金返済実績を下のグラフに示しています。なお返還残高は、スカラネットパーソナルに載っている「返還総額(元本)」の合計値から、通帳に記録されている毎月の返還金額から計算したものです。

1、2年目(2023年10月～2025年9月)は「減額返還制度」を利用していて、第二種奨学金の返還額を抑えていました。目的はキャッシュフローの安定と強靭化です。第一種奨学金はルール上適応できませんでした。

3年目(2025年10月～)以降は、「減額返還制度」の年収要件(前年)を超えてしまったため、通常返還ペースになっています。

減額返還制度を適用していた為、返還期間が通常最大20年間のところ、6年延長の26年となっています。

早期返還より地道にかつ確実に完済する

600万円を超える借金(奨学金)を短期間で返すのは現実的ではなく、頑張っても15年くらいかかることでしょう。

陸上で長距離コースを短距離のペースで走れば体力が持たず完走できなくなります。奨学金返還も同じです。繰上げ返還をすれば確かにその分返還期間が短くなることでしょう。しかし、例え20年が15年に短縮されたとしても、「働けど働けど、お金は1円も残らない」という状態が持続するのは危険だと考えています。

手元にお金がほとんどない時に病気や怪我を患ってしまい、仕事に支障をきたしてしまう可能性もあります。転勤で一時的に大金が必要となる可能性もあります。結婚ラッシュでご祝儀が嵩み、家賃すら払えないという状況に陥る可能性もあります。

奨学金を無理して早く返そうとして余剰な資金がない時、急な出費に見舞われた場合どうしますか？奨学金よりも高利率の別の借金を新規に立てた結果、奨学金の返済が遅延したり、途絶えたりしたら本末転倒というものです。

なので、私は早々に早期返還を諦め、持久戦にシフトしました。幸いにも私が貸与終了した時の金利は「0.273%」と、ほぼ無利子に近いものでしたので、利子増分も十万円程度で済む計算です。

ご自身にあった返還計画を立てましょう。

九州地方から東京へ上京して

2025年12月末、九州地方から東京へ上京してきました。手当等によって給料が増加しました。

給料が増加したので奨学金返還が幾分か楽になるのではと考えていましたが、考えがあまかったと言わざるを得ません。

給料が上がるとそれに付随して負担が増えるものがあります。社会保険料と税金です。それでも手取りは増えています(20万円から30万円に)。しかし、家賃が6万円から約9万円に3万円増加しています。さらに、業務内容から自炊がほぼできていません(食費が倍増)。

私の場合、第一種奨学金を所得連動方式で返還しており、毎年10月に奨学金返還額が、前年度の所得に応じて変動します。収入は低いですが、九州地方住まいの方がまだ楽な気もします。

総括

私は「総資産総額＝奨学金返還残高＝1:1」をとりあえずの目標としていますが、これは卒業(修了)までに準備していたからこその話です。もし準備していなかったらまず「総資産総額」だけを見て、(ボーナスも活用して)初年度は50万円を目指していたと思います。最初の目標ですら、あまりに遠く挫折していたと思います。そして「毎月の収支がプラスで終われば良いや」という考えに落ち着いていたことも想像に難くないです。

卒業までにしっかり準備をしていても、厳しいことには変わりありません。今はなんとかなっていても、将来結婚して子供が生まれたらと考えると、結婚相手がズボラだともうどうなることやら。

30歳前半までには入籍すると決めています。それまでには純資産をマイナスではなく、プラス、3桁万円は最低でも作っておきたいところです。

奨学金返済に悩まれている方々、ともに頑張って行きましょう。

純資産ゼロ円を達成して思う事

がむしゃらに働き、鬼のように節約して生きていたら、早い事に卒業して3年が経過していました。

時価ベースではあるものの、相場がよかったこともあり資産の運用部門が堅調に推移し、結果として「奨学金返還残高：資産総額＝１：１」、つまり「純資産ゼロ円」をいつの間にか達成していました。

達成後も「使えるお金」はほとんどないため、以前として家計状況は変わりません。しかし精神的には幾分かマシになってきているなと感じています。というのも、これからは返還すればするほど「純資産」が増えるステージに入ったからです。純資産ゼロ円達成以前は奨学金を返せどマイナス域でした。

今思っていることは、運用部分の時価総額を最低でも維持しないといけない、そう思っています。時価総額が下がってしまえば再び「純資産マイナス～～円」という状態へと逆戻りとなってしまいます。

これからも、がむしゃらに働いて、鬼のように節約して節約奨学金返還と資産形成を両立していきます。